ריביות OUT תמהיל IN – שינוי התמהיל יכול להוזיל עד עשרות אלפי שקלים את המשכנתא שלכם

המשכנתא היא אולי ההוצאה החודשית הכי גדולה של משפחה ממוצעת.
אנשים רבים הלוקחים משכנתא בנוסף להון אישי מסוים כי זו הדרך המהירה או היחידה שלהם להגיע לבית משלהם, מבלי הצורך לשלם שכר דירה שמכסה משכנתא עבור אדם אחר.
החיסרון הוא כמובן שמשכנתא נוטלת בחובה ריביות ותגדיל את ההוצאה החודשית שלכם לאורך שנים רבות קדימה (בדרך כלל 15 עד 25 שנה).
כאשר אנו באים לבחון כדאיות של משכנתא עבור לקוחותינו או בכדי לבחון האם המשכנתא היא טובה או פחות טובה אנו נבדוק לרוב את התמהיל ולא ריבית ספציפית כזו או אחרת.

יועץ משכנתא

מהו תמהיל משכנתא וכיצד הוא יכול להוזיל את המשכנתא שלנו בעשרות אלפי שקלים?

תמהיל משכנתא הוא למעשה מכלול של מסלולי המשכנתא השונים המרכיבים את המשכנתא הסופית שלכם.
המשכנתא איננה בנויה ממסלול אחד אלא מכמה מסלולים ולפני שאתם לוקחים את ההלוואה הגדולה בחייכם חשוב מאוד לבדוק את התמהיל של המשכנתא שלכם ולא רק את הריבית הבסיסית המוצעת לכם.
תמהיל המשכנתא יכלול שילובים שונים של ריביות, חלקן משתנות, חלקן קבועות, חלקן צמודות מדד ואחרות לא צמודות מדד, חלקן תלויות בריביות הפריים וריביות בנק ישראל ואחרות תלויות במשתנים אחרים.
מכיוון שלכל זוג הלוקח משכנתא יש מצב כלכלי שונה, הוצאות שונות, הכנסות שונות, מרכיב משפחתי שונה, בית שונה וכו' – הרי שגם תמהיל המשכנתא בין זוג אחד לאחר יהיה לרוב שונה בין זוג אחד לאחר.
משום כך בבואנו לבחון תמהיל משכנתא מומלץ עבור זוג מסוים אנו לוקחים בחשבון את הנתונים האישיים של אותו הזוג.

איך בונים תמהיל משכנתא נכון?

תמהיל משכנתא נכון מבוסס על מספר דברים חשובים:

  • יכולת ההחזר החודשית – בסופו של דבר צריך לעמוד בהוצאות החודשיות של המשכנתא והביטוחים הנלווים לה ולכן יש לקחת פרמטר חשוב זה בחשבון.
  • הריביות שנקבל בכל מסלול – כאמור רק פרמטר אחד מתוך מכלול של פרמטר שחשוב לבדוק. בהתאם לסוג המסלול יהיו ריביות מסוגים שונים כפי שפירטתנו למעלה וחשוב לנצל את הריביות הנמוכות ביותר בהתאם למצב הנוכחי ולצפי לשנים הבאות. לדוגמה: בתקופת משבר הקורונה בישראל הבנקים העלו את הריביות שלהם אולם ריבית הפריים ירדה ל1.6% (ירידה של 0.15% ביחס לגובה הריבית הקודמת).
  • הסיכונים הכרוכים במסלולים אלה – הכוונה היא לריביות שעשויות להשתנות לאורך הזמן ולהעלות את תשלומי המשכנתא שלכם, העמלות שתצטרכו לשלם במידה ותרצו למחזר את המשכנתא או לשלם אותה לפני הזמן וכו'.

לפרטים נוספים על תמהיל משכנתא >>